Да работите по-дълго е сред най-сигурните начини, че няма да надживеете спестяванията си за пенсия. Проблемът е, че не можете да разчитате на такава стратегия, пише CNBC.
По отношение на възрастта за пенсиониране, има голяма разлика в очакванията спрямо реалността. Американците обикновено се пенсионират по-рано от планираното – често заради фактори извън техния контрол, като влошено здравословно състояние или загуба на работа, показват проучвания.
През 2022 г. средната очаквана възраст за пенсиониране е била 66 години, сочи проучване на Галъп. Но реалната възраст за пенсиониране беше средно 62 г. Въпреки че средните стойности варират донякъде през годините, има постоянна разлика от около 5 години между очакваната и действителната възраст за пенсиониране от 2002 г., отбелязва Галъп.
Близо половината, 46%, от пенсионерите са посочили, че са напуснали работата си по-рано от планираното, според проучването на доверието при пенсиониране на Employee Benefit Research Institute за 2023 г. Този дял е подобен през последните 20 години, като в известна степен варира между 40% и 50%.
„Мисля, че много хора, на които още не им предстои [да се пенсионират] – може би са в края на 40-те или началото на 50-те си казват: „Искам да се пенсионирам на 65, но ще работя до 70. Но те вероятно няма да стигнат до 70“, казва Дейвид Бланшет, сертифициран финансов плановик и ръководител на проучването на пенсионирането в PGIM, подразделението за управление на активи на Prudential Financial.
Защо по-късното пенсиониране може да има „драматично“ въздействие?
Снимка: iStock
„Забавянето на пенсионирането само с няколко години може да има „драматичен“ положителен финансов ефект“, отбеляза Бланшет.
Тези хора продължават да получават редовна заплата, така че не е нужно да живеят от спестяванията си. Междувременно имат допълнително време за спестяване и активите им (да се надяваме) да растат. Освен това вероятно могат да забавят социалните осигуровки, като си гарантират по-високо месечно изплащане до края на живота.
Но според експерти пенсионирането по-рано от очакваното може да има обратното въздействие.
„До голяма степен това засяга непропорционално хората, които планират да се пенсионират в началото на 60-те години или по-късно“, сочи проучването на Бланшет.
„Онези, които се стремят към пенсионна възраст над 61 г., в крайна сметка достигат около половината от очакваното. Например, някой, който има цели да се пенсионира на 69 г., всъщност ще го направи на около 65-годишна възраст“, установява той.
И все пак изравнителните тенденции карат работниците да се пенсионират по-късно.
Пълната възраст за пенсиониране за осигурителен стаж постепенно беше изместена до 67 г. за всеки, роден през 1960 г. или след това. Американците живеят по-дълго, което означава, че трябва да натрупат повече спестявания, за да финансират живота си в напреднала възраст.
„Преминаването от пенсии към планове от тип 401(k) (план с дефинирани вноски, който е парично или разсрочено споразумение – бел. ред.) също е фактор. Пенсиите обикновено предлагат стимул за събиране на обезщетения на определена възраст, докато при плановете 401 (k) не съществува такова задействане“, отбелязва Ричард Джонсън, старши сътрудник в Urban Institute.
Ранното пенсиониране се дължи на непредвидени събития
Снимка: iStock
1/3 от работниците очакват да се пенсионират на 70-годишна възраст или по-късно – или изобщо, според EBRI. Но само 6% от пенсионерите казват, че са се пенсионирали на 70 г.
През 2023 г. 35% от хората, които са се пенсионирали по-рано от планираното, са го направили заради трудности като здравословен проблем или увреждане, според EBRI. Други 31% са го направили заради промени в тяхната компания.
„Ключът е, че това са неща, които няма да можете да контролирате“, обяснява Бланшет.
Голяма част – 35% – също казват, че могат да си позволят да се пенсионират по-рано, установи EBRI. И почти половината от пенсионерите казват, че са успели да спрат работа приблизително в планираното време.
Загубата на работа е „наистина сериозна“ за възрастните хора
Над половината, 56%, от работещите на пълно работно време в началото на 50-те си години биват избутани от работата си (заради обстоятелства като уволнение), преди да дойде време за пенсиониране, сочи документ от 2018 г., публикуван от Urban Institute.
„Загубата на работа в по-напреднала възраст е наистина важна“, отбелязва Джонсън, съавтор на доклада. Той приписва голяма част от тази динамика на работното място на възрастовата дискриминация (ейджизъм).
Снимка: Getty Images
Само 10% от тези, които са напуснали принудително работата си в началото на 50-те години, са печелили толкова след напускането, колкото и преди нея, се казва в доклада на Urban Institute. С други думи, 90% печелят по-малко – „често доста по-малко“, казва Джонсън.
Много може да не успеят да си намерят нова работа.
Изследванията на Джонсън показват, че след Голямата рецесия (от 2008 г. до 2012 г.) работниците между 50 и 61 г., загубили работата, са имали 20% по-малка вероятност да бъдат наети отново, отколкото тези в 20-те и началото на 30-те години. Хората на възраст 62 и повече години са имали 50% по-малка вероятност да си намерят нова работа.
„Да работите по-дълго на теория е добър вариант за укрепване на вашите пенсионни спестявания. Но когато работниците се подготвят за пенсиониране, те не трябва да разчитат, че ще могат да останат на работа толкова дълго, колкото искат“, казва Джонсън.
По думите на Джонсън днешният силен пазар на труда означава, че може да е по-лесно за по-възрастните работници да си намерят нова работа. Не е ясно обаче колко дълго ще се задържи силен.
За много пенсионери днес може да е по-лесно, особено за тези, които могат да работят от вкъщи, да намерят работа на непълен работен ден, за да намалят негативното финансово въздействие на по-ранното от очакваното пенсиониране, казаха експерти.
Източник: CNBC
ОЩЕ ПО ТЕМАТА:
Къде по света е най-добре да си пенсионер?
С колко нараснаха пенсиите на работещите пенсионери след служебното преизчисляване?
Пенсионната възраст в Румъния става еднаква за всички. Каква ще бъде?
Милиони пенсионери в Германия живеят с под 1000 евро пенсия
Ирландия вдига пенсиите на работещите пенсионери